O que é o spread e porque continua a ser o número mais negociável do crédito habitação

Quando se assina um crédito à habitação, a taxa de juro resulta de uma soma simples: EURIBOR mais spread. A primeira parte não depende do cliente nem do banco, vem do mercado. A segunda é a margem do banco, e é aí que se joga a negociação.
A definição simples
A EURIBOR é a taxa de referência do mercado interbancário europeu e muda todos os dias. O spread é a margem fixa que o banco acrescenta para cobrir o seu risco e a sua remuneração. Somados, dão a taxa anual nominal (TAN) do crédito. Se a EURIBOR está em 2,5% e o spread é de 1%, a TAN é de 3,5%. Enquanto a EURIBOR oscila, o spread fica contratado durante todo o empréstimo.
Por que pesa tanto
Num crédito de 200 mil euros a 30 anos, três décimas de ponto a mais no spread podem representar milhares de euros ao longo da vida do empréstimo. É por isso que é o número mais importante a negociar, e o que melhor distingue uma boa proposta de uma medíocre. A concorrência entre bancos tem mantido os spreads comprimidos, com campanhas para captar e transferir créditos.
O que mudou
Foi também esta dinâmica que deu tração às transferências de crédito. Segundo os dados da ComparaJá, representam 29,8% da procura, muitas motivadas pela vontade de baixar um spread contratado anos antes. Antes de avançar, convém perceber se compensa fazer a transferência, já que o spread mais baixo costuma vir associado a condições, como domiciliar o ordenado ou contratar seguros, que importa avaliar no conjunto.

«O spread é o número que mais influencia o custo total do crédito e, ao contrário da EURIBOR, está aberto a negociação. Quem compara e percebe o seu spread chega à mesa do banco numa posição muito mais forte.»
Rita Sogalho, Team Leader de Crédito Habitação da ComparaJá